Almanya’ya yeni geldiniz, cebinizde paranız var, işiniz hazır ama ev kiralayamıyorsunuz veya son model bir telefon almak istediniz ama başvurunuz reddedildi. Sebebi muhtemelen o meşhur kelime: SCHUFA.
Türkiye’deki “Findeks Kredi Notu”nun Almanya versiyonu olan SCHUFA, burada hayatın her alanında karşınıza çıkar. Yeni gelen biri için “yumurta mı tavuktan, tavuk mu yumurtadan” durumu yaratır: “Ev tutmak için SCHUFA lazım, SCHUFA oluşması için adres (ev) lazım.”
Peki, bu kısırdöngüden nasıl çıkarsınız? Sıfırdan güçlü bir kredi notu nasıl oluşturulur? Prepaid kartlar işe yarar mı? Gelin, şehir efsanelerini bir kenara bırakıp gerçeklere bakalım.
SCHUFA Tam Olarak Nedir?
Kısaca SCHUFA, Almanya’nın “finansal hafızasıdır”. Özel bir şirkettir ve Almanya’da yaşayan 68 milyon kişinin finansal davranışlarını kayıt altında tutar.
Sizin hakkınızda şu sorulara cevap arar:
- Borçlarını zamanında ödüyor mu?
- Kaç tane kredi kartı var?
- Banka hesabı ne sıklıkla eksiye düşüyor?
- Adresinde ne kadar süredir ikamet ediyor?
Yanlış Bilinen: SCHUFA sizin ne kadar maaş aldığınızı veya bankada kaç paranız olduğunu bilmez. Sadece sözleşmelere sadık kalıp kalmadığınızı bilir.
Yeni Gelenlerin SCHUFA Puanı Neden Düşüktür?
Almanya’ya ilk geldiğinizde puanınız “kötü” değildir, “yoktur”. SCHUFA sizi tanımadığı için riskli bulur. Sistem, “Bu kişi borcunu öder mi bilmiyorum, o yüzden puanını nötr tutayım” der.
Amacımız, bu “bilinmezliği” “güvenilirliğe” çevirmektir.
Adım Adım SCHUFA Puanı Yükseltme Stratejisi
1. Banka Hesabı (Girokonto) ve Dispo
İlk adım bir Alman bankasından vadesiz hesap (Girokonto) açmaktır. Hesabınızı açtıktan sonra, bankanın size küçük bir “Dispokredit” (Eksi bakiye hakkı) tanıması harika bir sinyaldir. Bu, bankanın size güvendiğini SCHUFA’ya fısıldar. (İlginizi Çekebilir: Almanya’ya İlk Geldiğiniz Günde Banka Hesabı Açma Rehberi)
2. Faturalı Sözleşmeler (Handyvertrag)
Prepaid (kontörlü) hatlar SCHUFA’yı etkilemez. Puan kasmak istiyorsanız, 24 aylık küçük bir telefon veya internet sözleşmesi yapın. Faturaların her ay düzenli ödenmesi, puanınızı istikrarlı şekilde artırır.
3. Kredi Kartı (Dikkatli Olun!)
Burada bir düzeltme yapalım: Prepaid (Ön ödemeli) kredi kartları SCHUFA puanınızı ARTIRMAZ. Çünkü ortada bir kredi/borç yoktur. Puan artırmak için “Gerçek Kredi Kartı” (Charge veya Revolving) almanız gerekir. Bankanız size başta vermeyebilir. Ancak Barclays veya Hanseatic gibi bankalar, yeni gelenlere de düşük limitli gerçek kredi kartı verebiliyor. Bunu düzenli ödemek puanınızı uçurur.
4. Küçük Taksitli Alışverişler
MediaMarkt veya Saturn gibi yerlerden küçük bir elektronik eşyayı (örneğin 300 Euro’luk bir kulaklık) %0 faizle taksitle almak ve sorunsuz ödemek, “Ben borcuma sadığım” demenin en ucuz yoludur.
Bunları Asla Yapmayın! (Puan Düşüren Hatalar)
- Sürekli Hesap Değiştirmek: Sık sık banka değiştirmek, SCHUFA gözünde “istikrarsızlık” belirtisidir.
- Çok Fazla Kredi Kartı Başvurusu: Arka arkaya 5 bankaya kredi kartı başvurusu yapıp reddedilirseniz, puanınız çakılır. Her ret cevabı sicilinize işler. Başvurular arasında en az 3-4 ay bırakın.
- Ödeme Kaçırmak: 10 Euro’luk bir faturayı bile ödemeyi unutursanız ve olay icraya (Inkasso) düşerse, SCHUFA siciliniz yıllarca kirlenir. Ev bulmanız imkansız hale gelir.
Ücretsiz SCHUFA Raporu Nasıl Alınır? (Büyük Tüyo)
Ev kiralarken sizden istenen “SCHUFA-BonitätsCheck” belgesi normalde 30 Euro civarındadır. Ancak, yılda birkaç kez ücretsiz olarak verilerinizi görme hakkınız vardır (DSGVO Yasası sayesinde).
- Nasıl Yapılır? SCHUFA’nın resmi sitesinde “Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)” bölümünü bulun. Buradan talep ederseniz, raporunuz 1-2 hafta içinde posta kutunuza kağıt olarak ücretsiz gelir.
- Not: Bu ücretsiz rapor ev sahiplerine vermek için değildir (içinde çok detay vardır), sadece kendi durumunuzu kontrol etmek ve hataları düzeltmek içindir.
Sonuç: Sabır ve Disiplin
Almanya’da finansal güvenilirlik bir gecede oluşmaz. İlk 6 ay-1 yıl boyunca “saman altından su yürüterek”, faturalarınızı günü gününe ödeyin. Bir bakmışsınız ki o çok istediğiniz evin kapıları size açılmış.
Unutmayın: SCHUFA düşmanınız değil, eğer kurallara uyarsanız Almanya’daki en büyük referansınızdır.
Not: Bu yazı, genel bilgilendirme amaçlıdır. Finansal kararlar almadan önce bir uzmana danışmanız önerilir.