Geçenlerde bir kafede kalabalık bir arkadaş grubumuzda hararetli bir tartışma döndü. Konu hepimizin ortak derdi: Para, Bankalar ve Kredi.
Bir arkadaşımız, “Araba almak istiyorum ama oturum iznim (Aufenthaltstitel) 3 yıllık. Banka bana kredi vermez diyorlar, doğru mu?” diye sordu. Grubun yarısı hemen atıldı: “Asla vermezler!”, “Oturum süren ne kadarsa kredin o kadar olur, bitiş tarihini geçemezsin!”, “Boşuna başvurup Schufa’nı kirletme.”
Bu cümleleri siz de duymuşsunuzdur. Almanya’ya yeni gelenlerin moralini en çok bozan “şehir efsanesi” budur.
Ancak aradan bir ses yükseldi: “Benim bir tanıdığım daha geçen ay 15 yıllık konut kredisi çekti, üstelik sadece 2 yıllık Mavi Kartı vardı.”
Peki, hangisi doğru? Bankalar süreli oturumu olanlara kapıyı kapatıyor mu, yoksa doğru anahtarı kullanmayı mı bilmiyoruz? Gelin, bankacıların size söylemediği o detayları masaya yatıralım.
Bankalar Neden “Süreli Oturum”dan Korkar?
Önce bankanın mantığını anlayalım. Banka için en büyük kâbus şudur: “Bu kişiye 30.000 Euro veririm, 2 yıl sonra oturum izni uzatılmaz, sınır dışı edilir veya ülkesine döner. Ben de paramın peşinden koşarım.”
Bu yüzden klasik (özellikle yerel Sparkasse veya Volksbank gibi) bankaların ilk refleksi “Oturum süren kadar vade yaparım” demektir. Yani oturumunuzun bitmesine 12 ay kaldıysa, 12 ayda ödeyeceğiniz (taksitleri çok yüksek olan) bir kredi sunarlar. Bu da pratikte “Hayır” demektir.
AMA… Bu kural taşa yazılmış değildir.
Efsaneyi Çürüten “Altın Kriterler”
Eğer doğru profile sahipseniz, oturumunuzun süreli olması (Befristet) bankalar için ikinci planda kalır. Bankaların bu kuralı esnetmesi için şu 3 şarta bakarlar:
1. “Değerli” Vize: Mavi Kart (Blaue Karte) Etkisi
Eğer Mavi Kart sahibiyseniz, banka gözünde “Sıradan Göçmen” değilsiniz. Bankalar şunu bilir: “Bu kişi yüksek nitelikli (Mühendis, Doktor, IT Uzmanı). Maaşı yüksek. Almanya’nın bu kişiye ihtiyacı var. Bu kişinin oturumu %99 ihtimalle uzatılacak ve yakında Kalıcı Oturum (Niederlassungserlaubnis) alacak.”
bakınız:Almanya’da Çocuk Parası (Kindergeld) 2025: Zamlı Tutarlar ve Başvuru Rehberi
Bu nedenle Mavi Kart sahiplerine, kartlarının süresi 2 yıl olsa bile, 5-6 yıllık taşıt kredisi veya 15-20 yıllık konut kredisi verebiliyorlar.
2. Sözleşme Türü: “Unbefristet” (Süresiz İş Sözleşmesi)
Bankanın baktığı asıl yer pasaportunuzdan önce iş sözleşmenizdir.
- Deneme Süresi (Probezeit): Henüz 6 ayı doldurmadıysanız, kredi almanız imkansıza yakındır.
- Süresiz Sözleşme: Deneme süresi bitmiş ve “Unbefristet” kontrata sahipseniz, banka sizin Almanya’da kalıcı olduğunuzu varsayar. Geliriniz de kredi taksitini rahatça ödüyorsa (Hane gelirinin %30-40’ını geçmiyorsa), kredi muslukları açılır.
3. Schufa Puanı
Bunu diğer yazılarımızda çok anlattık. Schufa puanınız “tertemiz” ise ve puanınız yüksekse, banka size güvenir. (Bakınız: Almanya’da Kredi Notu (SCHUFA) ve Kredi Kullanımı: Yeni Gelenler İçin Rehber)
Hangi Kredi Türü İçin Durum Nedir?
A. Otomobil Kredisi (Autokredit)
Bu en kolayıdır. Çünkü araba “teminattır”. Krediyi ödemezseniz banka arabayı alır. Mavi Kartlı veya iyi maaşlı biriyseniz, oturum sürenizi aşan vadelerle (48-60 ay gibi) araba kredisi alabilirsiniz.
- Tüyo: Kendi bankanız “Hayır” derse, bayilerin (Dealer) sunduğu bankaları veya “Check24” üzerindeki online bankaları deneyin. Onlar daha esnektir.
B. Konut Kredisi (Baufinanzierung)
İşin en zor ama en kazançlı kısmı. “Süreli oturumla ev alınmaz” diyenlere inanmayın. Bankalar, konut kredisinde şuna bakar:
- Özkaynak (Eigenkapital): Evin bedelinin %20-30’unu peşin veriyorsanız, banka riskini düşük görür.
- Gelecek Perspektifi (Bleibeperspektive): Banka memuru, sizin Almanya’da kalacağınıza ikna olmalı. “33 ay sonra süresiz oturum alacağım” diyerek kanunu hatırlatmanız bile işe yarar.
Önemli Uyarı: Sadece tek bir bankaya (Maaş bankanıza) gidip “Ret” yiyince pes etmeyin. Interhyp veya Dr. Klein gibi kredi aracı kurumları (Finanzvermittler) sizin durumunuzdaki yabancılara kredi veren bankaları bulmakta uzmandır. Ve bu hizmetleri genelde ücretsizdir (bankadan komisyon alırlar).
Sonuç: Pes Etmeyin, Doğru Kapıyı Çalın
WhatsApp gruplarındaki karamsar havaya kapılmayın. Evet, Alman bankaları garantcidir ama “iyi müşteriyi” de kaçırmak istemezler.
Eğer deneme süreniz bittiyse, maaşınız iyiyse ve Mavi Kart gibi güçlü bir statünüz varsa; banka memuruna “Oturumum süreli ama 21 ay sonra Niederlassungserlaubnis alma hakkım var” diyerek kendinizi savunun.
Krediniz onaylandığında, o WhatsApp grubuna yazıp “Efsane değilmiş, işte kanıtı” demenin keyfi paha biçilemez olacak!