Almanya’da araba almak nispeten kolaydır ama onu yürütebilmek, özellikle de sigorta (Versicherung) masrafları, bütçenizi zorlayabilir. Türkiye’den farklı olarak burada sigorta sistemi biraz daha detaylıdır ve yapacağınız küçük bir tercih, yıllık ödemenizde yüzlerce Euro fark yaratabilir.
Bir arkadaşınızın “Camım çatladı, cebimden 150 Euro verdim, gerisini sigorta ödedi” dediğini veya bir başkasının “Az kilometre bildirdim diye ceza yedim” dediğini duymuşsunuzdur. Bunlar şehir efsanesi değil, Alman sigorta sisteminin katı kurallarıdır.
Gelin, bu karmaşık terimleri (Selbstbeteiligung, SF-Klasse, Kasko) en sade haliyle çözelim ve paranızı çöpe atmanızı engelleyelim.
1. Almanya’da Sigorta Türleri: Hangisini Seçmelisiniz?
Kulaktan dolma bilgilerde genelde “Zorunlu” ve “İsteğe Bağlı” diye ikiye ayrılır ama aslında 3 ana kategori vardır.
A. Kfz-Haftpflichtversicherung (Zorunlu Trafik Sigortası)
Bu olmadan arabanızı trafiğe çıkaramazsınız (Plaka alamazsınız).
- Neyi Öder? Sizin hatanızla yaptığınız kazada karşı tarafın hasarını (araba, sağlık, maddi kayıp) öder.
- Neyi Ödemez? Sizin arabanızdaki hasarı ödemez.
- Kimler İçin? Çok eski, değeri düşük (örn: 1.000 – 2.000 Euro) araçlar için sadece bunu yaptırmak mantıklıdır.
B. Teilkasko (Kısmi Kasko)
Zorunlu sigortaya ek olarak yapılan, isteğe bağlı bir sigortadır.
- Neyi Öder? Sizin kontrolünüz dışında gelişen hasarları öder:
- Hırsızlık
- Cam Kırılması (Steinschlag): En sık kullanılan kısımdır.
- Doğa Olayları: Dolu, fırtına, sel.
- Yaban Hayvanı Kazası (Wildunfall): Geyik veya domuz çarpması.
- Yangın
- Kimler İçin? Değeri orta seviye olan araçlar için idealdir. (Vandalizm veya kendi hatanızla çarpmayı karşılamaz).
C. Vollkasko (Tam Kasko)
Her şeyi kapsayan pakettir. Teilkasko’nun kapsadığı her şeye ek olarak şunları da öder:
- Kendi Hatanız (Eigenverschulden): Arabayı duvara sürttünüz veya hatalı sollama yapıp çarptınız; sigorta sizin masrafınızı da öder.
- Vandalizm: Biri arabanızı anahtarla çizdi veya aynasını kırdı.
- Kimler İçin? Yeni, pahalı veya krediyle/leasing ile alınmış araçlar için kesinlikle önerilir.
Ayrica araba alma konusunda yazmizi muhakkak okuyun: Almanya’da Sahibinden Araba Almak: Riskler, Kontroller ve Adım Adım Satış İşlemleri
2. “Selbstbeteiligung” (Katılım Payı) Nedir?
Arkadaşınızın cam olayında bahsettiği 500 Euro veya 150 Euro konusu budur. Kasko yaparken sigorta size sorar: “Hasar olursa ne kadarını cebinden ödersin?”
- Mantık Şudur: Eğer “Hasarın ilk 300 Euro’sunu ben öderim” (300€ Selbstbeteiligung) derseniz, sigorta priminiz (yıllık ödemeniz) düşer.
- Örnek: Ön camınız çatladı ve değişim masrafı 1.000 Euro tuttu. Anlaşmanızda “150€ Teilkasko SB” (Selbstbeteiligung) yazıyorsa; siz servise 150 Euro ödersiniz, kalan 850 Euro’yu sigorta öder.
- Tavsiye: Genelde Teilkasko için 150€, Vollkasko için 300€ veya 500€ katılım payı seçmek, yıllık aidatı düşürmek için en mantıklı orandır.
3. Kilometre Sınırı (Fahrleistung) Tuzağı
Bir başka arkadaşınızın başına gelen “Ceza Ödeme” olayı tamamen gerçektir. Sigorta fiyatını belirleyen en önemli faktörlerden biri: Yılda kaç km yapacaksınız?
- Yılda 5.000 km süren biri kaza riski az olduğu için az öder.
- Yılda 20.000 km süren biri çok öder.
Hata: “Ucuza gelsin diye 5.000 km yazarım, ama 15.000 km gezerim” derseniz ve bir kaza yaparsanız (veya km kontrolü yapılırsa); sigorta şirketi aradaki farkı faiziyle ister, hatta sizi dolandırıcılıkla suçlayıp sözleşmeyi feshedebilir. Çözüm: Yıl içinde tahmininizi aştığınızı fark ederseniz, sigortayı arayıp “Ben bu yıl çok gezdim, limiti yükseltelim” deyin. Ufak bir fark ödersiniz ama başınız ağrımaz.
ilginizi cekebilir: Almanya’da Türk Ehliyeti Geçerli mi? Adım Adım Alman Ehliyetine Geçiş (Umschreibung) Rehberi
4. Fiyatı Etkileyen Diğer Faktörler
Sigorta fiyatı kişiye göre değişir. Neden mi?
- SF-Klasse (Hasarsızlık Sınıfı): En önemlisidir. Kaç yıldır kazasız araba kullanıyorsunuz? Ehliyetiniz yeniyse (SF 0) çok yüksek ödersiniz. (Türkiye’deki hasarsızlık geçmişinizi bazı sigortalar kabul edebilir, bunu sorun!).
- Araba Modeli (Typklasse): İstatistiksel olarak çok kaza yapan modellerin (genelde gençlerin kullandığı BMW 3 serisi, Golf vb.) sigortası daha pahalıdır.
- Sürücü Yaşı: 25 yaş altı sürücüler “Risk Grubu”dur, sigorta çok pahalı çıkar.
- Park Yeri: Arabanız garajda mı duruyor, sokakta mı? Garaj daha ucuzdur.
- Werkstattbindung (Servis Bağlılığı): “Kaza yaparsam sigortanın anlaşmalı olduğu tamirciye giderim” derseniz %20 indirim alırsınız.
5. Nereden Sigorta Yapmalı? (Check24 Yeterli mi?)
Check24 ve Verivox Almanya’nın en büyük karşılaştırma siteleridir ve fiyat analizi için harikadır. Genelde en uygun fiyatı burada bulursunuz.
- Adım 1: Check24’e girin, araç bilgilerinizi ve kişisel durumunuzu girin.
- Adım 2: Fiyatları karşılaştırın (Selbstbeteiligung oranlarına dikkat edin).
- Adım 3: Seçtiğiniz sigortayı online satın alın. Size anında eVB Numarası (Elektronik Sigorta Onayı) SMS veya Mail ile gelir.
- Adım 4: Bu numara ile Zulassungsstelle’ye (Tescil Ofisi) gidip arabanızı üzerinize alabilirsiniz.
ilginizi cekebilir:“Abo Tuzağına” Düşmeyin: Sözleşme İptali (Kündigung) ve Bilmeniz Gerekenler
Önemli İpucu (HUK24): Almanya’nın en büyük ve ucuz sigortalarından biri olan “HUK Coburg / HUK24” genelde Check24 listelerinde çıkmaz (komisyon vermedikleri için). Karşılaştırma yaparken HUK24’ün kendi sitesine de ayrıca bakmanızı öneririm.
Sonuç
Araba sigortası sadece bir zorunluluk değil, Almanya’da cüzdanınızı koruyan bir kalkandır.
- Eski bir arabanız varsa sadece Haftpflicht,
- Orta halli bir arabanız varsa Teilkasko (Cam ve hırsızlık için),
- Yeni ve değerli bir arabanız varsa Vollkasko yaptırmak en mantıklısıdır.
Ve unutmayın: Kilometre konusunda dürüst olun, aksi halde tasarruf edeceğiniz 50 Euro, size 1.000 Euro ceza olarak dönebilir!